Payments Powerhouses：携手Jeremy Wong，共探零售业未来支付解决方案

在本期的PAYments Powerhouses系列访谈中，我们将深入了解Jeremy Wong步入支付领域的“意外”之旅，共同分析东南亚地区“竞合”态势日益加剧的BNPL市场，并探讨币付PAY如何精准布局，引领零售业态的未来发展方向。

Jeremy Wong现任币付PAY战略合作伙伴关系负责人，在业务开发与战略合作领域深耕10余年。Jeremy的职业生涯始于行业顶尖的管理咨询公司，后辗转至视频点播（VOD）服务行业，最终投身金融科技的浪潮之中。在职业旅程中，他累积了宝贵经验，与世界各地的初创企业及财富500强企业的高层管理团队紧密合作，并谦逊地将自己描述为“不经意间踏入移动支付领域，却意外地引领了行业风潮”。

Jeremy，欢迎来到Payments Powerhouses。在过去十年中，您的职业发展轨迹可谓精彩纷呈，但为何您称自己是支付行业的“偶然来客”呢？

Jeremy: 我一直热衷于跨界学习，拓宽知识视野，在多元行业中积累综合能力，这也正是企业咨询公司任职经历赋予我的宝贵财富。后来，我逐渐被新兴科技领域中快速成长的初创公司所吸引，于是毅然投身其中，加入了iflix，负责国际业务拓展工作。回望2015年的吉隆坡，iflix作为流媒体行业的先锋，凭借一系列创新举动，成为了全球瞩目的焦点。

我进入支付行业的契机始于Fave，那时，Fave刚完成了对Groupon在马来西亚、新加坡和印尼三国业务的收购，正在积极筹备进军移动支付市场。

在2017年，使用手机扫码进行支付尚属新颖之举。FavePay刚上市的时候，我们向多家商户进行推广，得到的反馈竟然出奇一致：商户普遍对消费者扫码支付的方式持有疑虑，认为这种支付方式无关实体现金交易，担心它可能易于被误认为欺诈手段。为此，我们不得不耐心沟通、反复证实，逐步赢得了首批商家的信任。所以，我称自己“不经意间踏入”支付领域，因为我从未想过会在这一行待上五年之久。然而，随着金融科技领域的蓬勃发展，我很可能会再干五年，甚至十年或十五年。

在金融科技生态系统中，伙伴关系至关重要，我们目睹了“竞合”现象日益增多，传统金融机构与昔日对手握手言和，共同合作扩展新的客群。那在您看来，要如何平衡竞争与合作的关系呢？

归根结底，构筑完整的生态系统是关键，既要有健康的竞争氛围，也要善于运用竞合策略，这是推动行业前行的重要引擎。例如，新加坡金融科技协会（SFA）近期成立了“先买后付”（BNPL）专项工作组，正是为了促进该领域的可持续性增长，小组成员包括币付PAY在内的多家行业参与者，如hoolah（现更名为Shopback PayLater）、Grab和Fave，这一实例生动诠释了竞合策略如何引领并加速整个生态的演进。

我们不能画地为牢，局限于自身的孤立发展，而应明智地探索与其他行业伙伴的合作路径，共同推动行业的整体繁荣。只有坚持竞合共生的理念，共同培育生态系统，才能确保消费者和品牌商成为最终的赢家。

能否请您详细介绍一下币付PAY这家公司及其背后的使命。

首先，我想从母公司Advance Intelligence Group说起, 这是一家诞生于2016年的新加坡领军独立科技初创企业。我们推出的首款产品是面向B端的SaaS旗舰产品——ADVANCE.AI，为金融机构和科技公司提供电子版“了解您的客户（eKYC）”解决方案。这款内置AI技术的核心引擎，结合我们与全球各大银行建立的深厚合作关系，为我们后续推出面向C端的BNPL平台币付PAY奠定了良好基础。目前，币付PAY已覆盖 新加坡、马来西亚、印度尼西亚、泰国、越南、菲律宾、中国香港、中国台湾和日本九个市场。

同众多BNPL服务提供商一样，币付PAY可自动将消费账单分成三期。我们的优势在于构建了一个信用驱动的市场平台，旨在促进这九大市场中的消费者采用更加经济、环保的消费模式。据我们所知，币付PAY在专注于BNPL服务的同行中独树一帜，不仅提供三期分期付款，还创新性地引入了忠诚度奖励计划——币付PAY+。

币付PAY+起初是作为一项试点项目启动的，用户每通过币付PAY消费一元，即可积累一个币付PAY+积分，这些积分可用于抵扣购物款项或兑换币付PAY+奖励商城内的各类代金券。去年，币付PAY+正式上线，并在近期经历了一次重大的服务升级，我们扩充并完善了商品目录，迎来了更多优质合作伙伴入驻，为用户提供了更多兑换选择。当然，三期免息支付本身就具有足够的吸引力了，但消费者永远不会拒绝更多的奖励，对吧？

其他BNPL服务提供商多依赖数据驱动的解决方案，旨在为各类企业及广大消费者创造价值。您能否分享一下币付PAY是如何运用数据的力量的？

币付PAY充分利用海量的第一方数据和第三方数据，第一方数据源自我们与消费者及品牌商直接交互的各种触点，这些信息揭示了他们的购买时间、地点、频次等诸多细节。我们的风险管理团队和数据洞察团队紧贴数据前沿，密切监测这些关键触点，深入挖掘消费者行为背后的深刻洞见。与此同时，我们密切关注市场动态，尤其重视那些在环保领域展现出增长潜力的行业。

当然，作为负责任的企业主，我们深知平衡平台各方利益的重要性，因此在第三方数据的应用上倾注了大量心血。我们与ADVANCE.AI及其他创新机构、替代数据供应商及风控反欺诈专家携手，不断优化我们的技术引擎，并将这一引擎应用于风险管理、交易监控、数据分析及信用评估等多个维度，以创新驱动金融服务。

我们不仅追求金融创新，还致力于利用数据智能，探索高效内容开发方式，为商户提供有力的业务拓展工具。简而言之，币付PAY正全面利用数据力量，提升我们为消费者和商户提供的每一项服务体验。

面对数据隐私问题，贵公司有何具体应对措施？

作为一家AI驱动型企业，我们深谙数据的重要性，高度重视加密、隐私保护和数据安全。为达到一流的安全防护标准，我们始终不懈努力：

首先，在监管层面，我们配置了专门的本地团队，与全球各地监管机构保持紧密协作，确保在任何国家和地区，我们都能够严格遵循当地个人数据保护法规的要求。

其次，在技术基础设施方面，我们强化了网络安全建设。我不是这方面的专家，但我了解数据的处理过程会涉及大量的加密技术。我们把数据交换的过程置于一个独立且经过高强度加密的数据库系统中，确保任何一方都无法直接持有这些数据，同时严格执行网络安全政策，以保障数据的安全。

您提到币付PAY目前已涉足九个市场，未来是否有进一步的地域扩展计划？

现阶段，我们的战略重点是深耕这九个现有市场，如同精心培育九个孩子，有时候你会想：“现在这样就足够了。”但从中长期规划来看，我们认为这些市场蕴含着诸多发展机遇。

因此，我们正积极引进熟悉当地文化的本土化人才，他们能够洞察消费者习惯并在当地市场有效拓展币付PAY业务。这意味着我们的市场拓展并不简单地追求地域上的扩张，而是更侧重于深化在每一个市场的占有率，加强竞争优势，同时也持续为客户提供满意的体验和有价值的服务。

随着东南亚BNPL市场竞争加剧，这会对币付PAY、商户及消费者带来什么样的影响？

首先，我们认为这是一个积极的信号。诸如苹果等国际巨头的加入，实际上是对这种商业模式的有力肯定，同时也在激励我们持续精进，保持行业领先地位。

归根结底，执行力是制胜的关键因素。针对东南亚市场，我们必须采用高度本地化的策略，深入各个市场，深刻理解其运作机制。换言之，仅仅是坐在新加坡的办公室里，我们无法真正洞察越南市场的运作规律；唯有亲自走遍胡志明市的街头巷尾，观察当地消费者的日常行为，花费数月时间去亲身融入当地文化，才能把握当地市场的脉搏。

我们意识到，所谓的“通用法则”在东盟和东亚这类多元文化交织的地区难以奏效。为此，我们不断强化本地团队建设，投入大量精力对各个市场展开研究、加深理解，以便在持续为客户创造价值的同时，也能有效助力各大品牌和商户取得成功。

例如，日本的零售市场与菲律宾的零售市场差异显著，这不仅体现在消费者群体的构成不同，还涉及两国民众的消费模式差异。日本消费者的年龄层次相对成熟，而菲律宾的消费者群体普遍为年轻一代，消费能力相对较低。因此，针对这些不同的受众群体，我们在引入合作品牌时需要进行差异化布局，同时充分考虑消费者在电商平台、实体店铺或社交媒体（如通过直播购买商品）等多种购物场景下的消费行为。基于多样化的购物场景，我们需要思考币付PAY如何能更好地服务消费者。

到底什么是社交电商？BNPL又是以何种方式应用于这一领域？

疫情初期，社交电商开始兴起，那时我正在居家办公，注意到我妈妈正在Facebook Live上看一名鱼贩售卖海鲜产品。起初，我对这种方式是持保留态度的！这位来自小渔村的鱼贩，在直播期间吸引了10万名线上观众，他的做法非常直接简单——如果你心仪商品A，仅需私信下单购买即可。很多叔叔阿姨就直接通过私信方式购买他推荐的产品。我还问我母亲，通过这样原始的销售方式购买的商品是否真实可靠，但她在短短数日后便收到了直播购得的海鲜，此后我对这一售卖方式改观。

两年间，社交电商平台经历了飞速发展：现今，多数平台能够精确预告商家直播时间及商品类型，这样一来，商家可以提前规划直播推广的货品，并适时推送直播链接。现在，一切都实现了自动化：直播链接一经发布，用户即可点击链接完成支付，订单随即生成。在我看来，如果不是疫情催化，以及像那位鱼贩一样敏锐捕捉消费者行为变迁的商家出现，我们或许难以见证如此蓬勃的发展景象。

币付PAY还需要持续探索本土化创新方案，以适应这些变革。我们最近成为了Shopline Pay的独家BNPL合作伙伴，Shopline作为区域内的直播电商领军平台，为我们提供了很多的启示。此外，泰国多家品牌已和Antom子公司2C2P达成合作，广泛应用2C2P支付链接。

我们在实地调研时意外发现，泰国拥有50万家社交电商卖家，其中多为夫妻店或高中生经营的个人时尚品牌，纯靠线上运营。这就引出一个核心问题：如何有效满足这些卖家的需求？其中不少卖家并未以企业身份注册，也没有专门开设公司；他们只是对售卖衣服这件事本身有兴趣。但由于缺乏营业执照和企业银行账户等合格资质，他们无法接入标准的支付网关。因此，我们需要思考，如何让这些社交卖家利用我们的解决方案，在妥善管控风险的同时打破标准接入的壁垒。

最近您有没有通过社交电商购物呢？

说实话，我有！作为漫威和DC漫画的铁杆粉丝，前不久，我发现马来西亚某品牌的漫威系列产品正在促销，于是我趁机入手了一个限量版的奇异博士手办，整个购买流程无需竞拍，全程都是直播应用内完成的。虽然过程中出现了一个小弹窗，但基本不影响整体的无缝支付体验。点击商品链接后，不到一分钟我就成功下单：信用卡扣款成功，我的邮箱收到确认邮件，购买的商品也在14天内送达。

我相信未来会出现更多无缝、流畅的购物体验，随着技术的不断革新，这一流程可能会变得更加快捷高效。

在此背景下，您对零售业未来的发展趋势有何展望？币付PAY在其发展过程中扮演的角色是什么？

在我们看来，实体店永远不会消失，它们在零售业的市场格局中仍将保有一席之地，然而，实体店的形态势必跟随技术的发展而不断进化，目前我们已经看到许多商家正在打造全渠道体验。比如，消费者可以在线上购买商品然后选择到店自提，也可以通过直播带货、通讯应用（如LINE、WhatsApp、Instagram）内置的支付链接等其他平台完成交易，打破了传统的线上至线下的界限。对于品牌而言，如何洞悉并融入这些新兴渠道，成为一大挑战。价值创造不再局限于单一渠道，这意味着销售渠道的多元化将成为常态。尽管“元宇宙”的热度眼下略有减退，但它曾引领的风潮提示我们，适应不断变换的新交互模式对于企业经营者和消费者来说同样重要，而技术无疑是推动这一变革不断向前的动力。币付PAY致力于为商户提供一套多元化的解决方案矩阵：线下层面，涵盖了基础的收银台二维码展示牌、POS系统集成、信用卡终端接入等；线上层面，则涉及代币化支付、虚拟卡交易、电子商务支付解决方案等。针对社交电商，我们推出了支付链接及动态二维码服务。每项创新解决方案的孵化，我们都会先与部分商户合作进行测试、紧密追踪使用情况，尤其关注转化率与支付体验的优化。无论效果好坏，我们都会从每次尝试中吸取经验，并持续迭代，直至找到最终可行的解决方案。

步入后疫情时代，为了重振消费者信心和再度吸引商户，币付PAY采取了哪些策略？

我们在东南亚的旅程从新加坡开始，我们举办“展现真我风采”（Own Your Expression）年中主题活动刚刚圆满落幕。这场别开生面的线上线下融合时装秀，在新达城购物中心吸引了逾两千名观众的现场参与，加上面向各国市场的直播活动，累计收获了超二十万人次的关注。这场活动体现了我们塑造品牌形象、促进全渠道融合的策略。

从战略层面讲，我们已成功吸引了市场目光，为创造价值奠定了坚实基础。当前的关键在于持续优化改进、迭代解决方案，灵活适应不同渠道的变化。接下来的几个月，我们将推出一系列更具吸引力的解决方案，使品牌和消费者都能从中受益，我们非常期待向大家公布这些消息。

关于时装秀的异地举办，鉴于前期的高额投入，我们可能会考虑在后续活动中适当缩小规模。展望明年，我们可能会筹备一些特别项目，甚至有望引领大家探索元宇宙中的时尚新天地。

最后，对于有意“偶然步入”支付领域的朋友，您有什么好的建议吗？

币付PAY一直在全球范围内广纳贤才，不仅限于新加坡地区，所以欢迎大家访问我们的招聘网站投递简历。更重要的是，如果你对金融科技行业有兴趣，一定要勇敢迈出第一步，不必过于担心自己的知识储备或专业能力不足。在这个时代，人们往往过分纠结于自己是否具备涉足某一领域的硬性技能或深厚专业知识。

在我看来，只要心中有目标，热忱自会伴你前行。因此，如果你准备投身这个行业，那就勇敢迈出第一步，与人交流、构建人脉、积极参加面试。如果你下定决心跨行进入支付领域，那就放手去做吧！于我个人而言，进入支付行业虽是偶然之举，但我从未后悔这个选择。所以，不妨一试。人生短暂，要勇于尝试！

“Payments Powerhouses”是一档月度专题系列节目，专注采访东南亚及全球范围内支付和金融科技领域的领军人物。